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小微企业扫一下发票就可获得贷款,政策助推多家银行“银税互动”

2019-12-03 07:37:18  点击:2705

每个记者:小乐,每个编辑:易启江

9月19日,网上招商银行正式推出基于银税互动的贷款服务,在广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西九省试点。小微企业可以通过支付宝扫描发票二维码获得信用。

过去,小微企业很少利用税收信息为自己获取贷款。随着近年来税收信息化的大幅提升和银税互动的推进,税收信息已经成为小微企业申请贷款的利器。许多银行推出了“银税互动”相关产品,如杭州银行的“税收贷款”,可为小微企业提供高达100万元的信贷额度。农业银行推出“税收电子贷款”,这是一种银税互动的小微融资产品,金额最高可达300万元。

银行“银税互动”贷款产品的客户基础正在逐步扩大。以福建省为例。截至今年5月,福建省共有16700家信得过小微企业通过“银税互动”获得银行信贷支持,贷款金额达到339.46亿元。

网上招商银行行长金小龙介绍了“发票贷款”的图片来源:由记者肖乐每次拍摄

“在我们目前的客户群比例中,电子商务在原有阿里系统中的比例约为四分之一至三分之一,而我们更大的比例是外部服务。”这是网上商业银行行长金小龙9月19日在杭州发布的最新数据。

虽然网上商户银行拥有大量阿里数据作为小微信贷风险控制的基础,但这些数据并不能反映小微企业的整体经营和信贷情况。“当使用支付宝系统中的数据向客户发放贷款时,只能使用支付宝数据。客户的许多业务都是通过其他金融机构完成的,许多收据可以在微信上完成,支付宝数据只是其中的一部分。然而,发票数据和纳税数据通常是这个小型和微型企业经营者的全部或大部分数据。通过发票数据和其他业务数据,我们可以相对全面地观察该客户的整体业务行为。”金小龙说,“我们可以对这个客户的信用有更清楚的了解,我们可以相应地给客户更高的信用额度和更低的利率。这一利率是一个风险考虑因素,不仅包括资本成本,还包括风险成本和运营成本。”

据报道,在使用“发票贷款”的新贷款方式后,九省小微企业可以从网上商业银行获得的资金量将平均增加3倍。如果小型和微型企业有良好的税务记录,在获得授权并提供税务信息后,它们可以平均增长8-10倍。

过去,小微企业很少使用税务信息为自己获取贷款,因为打印和提交税务信息不方便。随着近年来税收信息化水平的大幅提高和银税互动的推进,税收信息已经成为小微企业申请贷款的利器。

2015年,国家税务总局和原中国银行业监督管理委员会联合发布《关于通过银税互动促进小微企业发展的通知》,首次明确提出要通过银税互动,共同建立全国银税合作机制,促进小微企业发展。今年3月,中国银行业监督管理委员会发布了《2019年进一步提高小微企业金融服务质量和效率的通知》,该通知还提到需要进一步深化“银税互动”,鼓励银行业金融机构建立“互联网大数据金融税”平台,通过与税务机关直接数据连接或与官方许可的第三方信贷机构合作,积极创新银税合作信贷产品。

在政策的推动下,商业银行推出了各种银税互动产品。例如,杭州银行和地方国家税务总局联合向依法纳税的小微企业提供“税收抵免”,最高信贷额度为100万元。小型和微型企业只能根据纳税记录在线申请和获得贷款额度。中国农业银行(农行)推出了一项针对小微金融产品的“税收电子贷款”,实现了银行与税收的互动支付。“税收电子贷款”(Tax E-Loan)主要基于企业税收信息,结合企业和企业主的结算、工商、信用信息等信息,为诚信纳税的优质小微企业提供高达300万元的在线自助回收融资产品。

金小龙认为,银行在银税互动中面临不同的客户群体。“对于一些提供银税互动服务的银行来说,他更关注税务发票中相对高端的客户。但是,我们可以将有资格纳税甚至纳税能力很低的客户纳入信贷范围。因此,我们关注的客户和其他银行的客户之间可能存在一些错位,这些客户之间存在银行与税收的互动。通常我们会下沉更多,访问率更高。”

邮政储蓄银行“三农金融”部总经理助理陈鹏在《国家商报》上告诉记者,不同的银行以不同的方式接触客户。例如,邮政储蓄银行的税收产品通过线下渠道更多地惠及客户。“这个市场非常大,差异化的客户群足以让每个人服务,每个机构都有自己的优势。”

国家商业日报

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