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杨涛:金融科技创新不该把系统性风险向承受能力低的人群转移

2019-11-08 16:20:24  点击:2466

中国财经网10月18日讯——今天,主题为“转型创新——踏上中国金融业高质量发展新征程”的2019中国银行与保险国际峰会论坛在北京举行。国家金融与发展实验室副主任杨涛在会上表示,每个人都在谈论消费金融领域。如果能从根本上改善每个人的消费需求,使居民的资产负债表和现金流量表合理,这是一个很好的创新。如果这些低风险承受能力的人被允许大规模快速增加过多的杠杆以恶化现金流量表,那么系统水平将会重复一些邻国以前遇到的以信用卡为代表的消费金融危机,这是对普惠金融的最大伤害。

以下是演讲的抄本:

杨涛:金融科技的发展不仅是由经济和社会的内在规律引起的,也面临着中央银行推出的金融科技计划等重要政策文件的未来指引。中央银行的金融科技计划不仅是中国人民银行的私事,也是未来许多部门共同推动科技在金融领域应用的最基本的原则和规范。该计划是第一个科学全面的金融科技计划。这也是国家一级的顶级设计。当然,在此之前,在地方层面,我们和中关村互联网金融研究所所长刘墉去年也完成了对北京金融规划的研究。强调金融科技监管,降低金融科技风险。“风险”在全文中出现了70次,反映了效率与安全、开发与风险控制之间的权衡。此外,我们可以看到,这一金融科技计划侧重于特许金融机构的金融科技创新,并间接来源于金融机构在与第三方科技企业和数据企业合作时需要遵循的原则。对于准金融,互联网金融,本质上,它强调未来类似的业务需要许可证。从长远来看,与技术相关的金融创新产品将逐步被提起。这可能是近期逐渐形成的共识。这份文件是对某种金融沙箱和监管沙箱的探索。此外,人工智能、大数据、云计算和其他技术经常出现。这些新技术能够真正深入地解决现有金融运营中的一些根本难点,如信息不对称、风险定价和渠道成本降低。

从与今天主题相关的四个含义和四个原则、与普惠金融相关的事物和四个主要含义出发,在规划中进行了系统分析,特别强调帮助促进普惠金融的发展。这四项原则特别强调创新、安全和可控性、普及学生和开放供应,普及学生也是重中之重。金融科技的发展与原有金融业的发展轨迹在许多方面形成了一个共同的交汇点,普惠金融是重中之重。如果拥抱金融科学技术时,痛点和缺点得不到解决,金融科学技术的价值就会降低。这两者的结合导致了我们目前正在讨论的金融技术和数字普惠金融的进一步结合。当然,普惠金融本身近年来越来越受到政策层面和各方的关注,但在理论和实践中其概念界限和范畴也存在一些模糊性。为了探索金融科技时代普惠金融的创新,我们首先需要进一步确定一些基本的概念范畴。

回顾历史,无论是小额信贷的早期讨论,上世纪中后期的小额金融,还是21世纪以来的普惠金融,各国、不同国情、不同环境、不同制度对普惠金融的内涵自然会有所不同。近年来,诺贝尔经济学奖还授予了福利、贫困和普惠金融等相关学者,这表明当前的经济和金融仍然需要弥补发展过程中的这些不足。正如古典经济学家休谟所说,经济研究仍然是对人性的研究。首先,我们需要对普惠金融做出一个简单的定义,它可以包括广义的普惠金融或狭义的普惠金融。广义上的普惠金融可以谈论金融体系中的机构、组织、产品、服务、市场模式或软硬金融基础设施。如果现有的金融基本要素存在大量的缺陷和不足,那么整个社会的金融服务功能就会面临许多障碍。许多市场组织从广义上谈论普惠金融的概念,无论是在消费金融、财富管理还是小型和微型企业。普惠金融在狭义上是针对特定客户和特定群体的。特别重要的是,要注意普惠金融在狭义上可能是针对贫困线以下的客户群体的。如果他们相对不穷或不富,他们就不依赖普惠金融的精确处理,而是依赖普通商业金融的作用。最近,在中国讨论普惠金融时,仍有扩大普惠金融的趋势。特殊贫困人口也被纳入普惠金融的支持对象。事实上,这群人不能依靠金融、其他事物、慈善和金融来改变他们的生活条件。从狭义上讲,浦汇金融有限公司服务的贫困客户不仅仅是给别人钱,还提供无担保和无担保的信用贷款。贫困客户还需要各种类型的金融服务,涵盖金融的主要功能。

在这样的理念下,2016年杭州g20峰会的延期首次提出了数字化普惠金融的基本原则,利用数字化手段改变了原有的普惠金融服务模式。当时,这一原则仍然是包容性金融的一个相对宽泛的概念。广义和狭义,我认为有三条路。首先,从广义上讲,如何实现涨潮托起一切船只,通过应用技术手段提高金融服务质量,实现金融业的高质量发展。经过高质量的开发,客户自然会得到更好的服务。广义而言,这被称为涨潮托起所有船只的结果。这就像一生都在增进健康,改善亚健康状态。在这个过程中,有必要避免系统影响和过多的创新。如果在原有的整个系统层面存在一些风险,而金融科技加剧了这些风险,如果存在大量的问题,最好不要去管它们。例如,p2p发展中存在一些问题。该数据使用了来自国家金融和发展实验室的最新数据。住宅部门的杠杆率增长过快。在这个过程中,也存在结构性矛盾。居民的资产结构也是国家对房地产的依赖。为什么要提出这些系统性问题?每个人都在谈论消费金融领域。说它从本质上改善了消费者需求,使居民的资产负债表和现金流量表合理,是一个很好的创新。如果这些低风险承受能力的人被允许迅速增加过多的杠杆,使现金流量表恶化,系统水平将会重复一些邻国以前遇到的以信用卡为代表的消费金融危机,这是对普惠金融的最大伤害。第二个观点是,金融科技包容性金融的精确治疗是西医治疗的概念。利用西医解决那些在原有金融体系中特别困难的弱势群体的问题,是全球狭义普惠金融创新发展中最困难的问题,因为成本高、效率低。与此同时,对弱势群体赋权的强调也是最重要的。三是优化保障。以下是g20数字包容原则的基本原则列表。我们将首先改善基本环境、基本元素、空气质量和我们生活的环境。监管、法律、技术标准、消费者保护、创新与发展、基础设施等都是指这样的土壤和环境。

我们需要注意的是,为普惠金融服务的大潮是金融科技普惠金融的核心。要全面推进金融业的高质量发展,需要做好土壤和环境工作,辅之以精密处理,狭义的精密处理更与之相适应,需要解决最迫切的问题。最大的好处并不是说所有种类的金融产品都毫无障碍地发放给更多的人,也不是每个人都在做金融,也不是每个人都无条件地享受金融,而是利用金融技术为合适的客户提供合适的金融技术和服务。

最后,需要讨论的是,包容性金融面临的困难不能靠自身或金融来解决。一方面,我们高度重视金融科技普惠金融,另一方面,我们应该降低对金融和普惠金融的期望。为特定群体服务或高质量发展需要金融以外的更多努力,如新的生产、消费、制度、文化等。

以上是肤浅的分享,请多批评任何不当之处,谢谢!

(责任编辑:张明江)

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